Страхування КАСКО з франшизою стає дедалі популярнішим серед росіян через можливість суттєво заощадити. Але страхові агенти не завжди здатні пояснити суть даної пропозиції простими словами, і в результаті багато автовласників вважають за краще оплачувати повну вартість страховки, так і не розібравшись у тому, що їм пропонували.
ЩО ТАКЕ ФРАНШИЗА В КАСКО І ЯК ВОНА ПРАЦЮЄ

Той факт, що франшиза родом зі світу бізнесу сам собою створює ореол таємничості навколо цього поняття. А розмови про те, що вона може бути як вигідною, так і не дуже, лише підливають олії у вогонь. Спробуємо розібратися у всіх тонкощах цієї пропозиції, щоб з'ясувати, чи потрібна ця страхова послуга чи без неї можна обійтися.
Що таке франшиза у страхуванні?


У підприємницької діяльності франшиза нерозривно пов'язана з отриманням певних пільг за деяку плату або комплекс послуг у відповідь. Якщо говорити про страхування, то тут франшиза визначає рівень участі страхувальника в ризику, який лягає на плечі страховика.
Простими словами, франшиза у страхуванні КАСКО – це частина збитків, які автовласник при настанні страхового випадку оплачує самостійно.
В обмін на це громадянин отримує знижку на покупку страхового поліса КАСКО, розміри якої можуть бути дуже суттєвими. Розмір дисконту залежатиме від ступеня ризику, який бере він страхувальник.
Розмір франшизи обов'язково прописується у договорі і може бути виражений як у відсотках, і у вигляді фіксованої суми. Середнє значення цього показника становить 10% суми страхового відшкодування. Тобто якщо загальна сума збитків оцінюється в 80 тис. рублів, то страхувальник отримає як відшкодування лише 72 тисячі. Це загальна ілюстрація подібних договірних відносин, а практичне врегулювання конкретного страхового випадку залежатиме від самої франшизи.

Варіанти франшизи у страхуванні КАСКО


При укладанні договорів страхування КАСКО найбільшого поширення набули кілька видів франчайзингу. Кожен з них має свої особливості, які визначають доцільність його застосування в кожному конкретному випадку. Розглянемо ці варіанти докладніше.

Умовна франшиза
В основі цього варіанта лежить фіксована сума збитків, у рамках якої автовласник самостійно здійснює ремонт, не вдаючись до допомоги страхової компанії. Якщо ж величина шкоди виявляється вищою за встановлений поріг, то страховик повністю оплачує ремонт автомобіля. При цьому фінансової участі страхувальника не передбачається.
Як приклад розглянемо поліс КАСКО з умовною франшизою розміром 10 тис. рублів. Якщо при настанні страхового випадку пошкодження автомобіля налічують 7 тис. рублів, відновлення залізного друга повністю лягає на плечі господаря. Якщо ж у висновку експерта буде вказано іншу суму, наприклад, 15 тис. рублів, то вся вартість ремонту буде сплачена за рахунок страхової компанії.
Незважаючи на те, що ця модель страхування є цікавою для обох сторін, на практиці вона зустрічається досить рідко. Це пов'язано із побоюваннями страховика стати жертвою шахрайства з боку автовласника. З метою позбавитися витрат, недобросовісні страхувальники можуть спеціально збільшувати масштаб пошкоджень, доводячи суму збитків до необхідних значень. Тому не кожна страхова компанія ризикує пов'язуватись з умовним типом франшизи.

Безумовна франшиза
Відмінною рисою цього варіанта є обов'язкова участь власника авто у процесі відновлення машини після настання страхового випадку. При цьому рівень участі може виражатися як у відсотковому співвідношенні, так і у вигляді фіксованої суми.
Наприклад, безумовна франшиза по КАСКО у розмірі 5 тисяч рублів означає оплату збитків у межах цієї суми за рахунок страхувальника при настанні кожної страхової події. Тобто, якщо пошкодження транспортного засобу склали 4 тис. рублів, то відновлення авто проводиться з кишені власника. Припустимо, оцінка збитків перевищує розмір франшизи і становить 20 тис. рублів. Тоді страховик оплачує повну суму ремонту за вирахуванням 5 тис., тобто постраждалий отримує 15 тисяч.
Якщо розмір безумовної франшизи КАСКО визначається у відсотках, то страхувальник оплачує збитки в рамках встановленої частки. Так, при оцінці пошкоджень у 40 тис. рублів 10% франшиза передбачає оплату 36 тисяч за рахунок страхової компанії і 4-х тисяч з кишені автовласника. Те саме станеться і за дрібного ремонту. Наприклад, збитки в 7 тис. рублів буде відшкодовано страховиком у сумі 6300 грн. 700 рублів, що залишилися, доплачує страхувальник. Тут величина виплати вже не має вирішального значення, оскільки у будь-якому випадку у відновленні авто беруть участь обидві сторони договору.

Тимчасова франшиза
Заощадити на покупці КАСКО можна і за допомогою тимчасової франшизи. Вона передбачає дію страховки лише заздалегідь встановлений період. Наприклад, якщо транспортний засіб використовується виключно у робочі дні, то немає сенсу страхувати вихідні. Поліс із тимчасовою франшизою коштуватиме дешевше, але у період вихідних днів страховка не працюватиме. Тобто збитки, отримані в неробочий час, не підлягають відшкодуванню. Крім наведеного прикладу можуть бути інші варіанти, пов'язані з сезонністю та іншими часовими критеріями.

Динамічна франшиза
Для тих, хто впевнений у своїй майстерності водія, хорошим варіантом може стати динамічна франшиза. Вона враховує історію страхових виплат та прив'язує розмір страховки до їхньої кількості. Таким чином, максимальна сума відшкодування виплачується за першим страховим випадком, а до наступних епізодів застосовується регресивна шкала. Тобто кожне наступне звернення оплачуватиметься у меншому розмірі щодо попереднього. Як правило, знижувальна ставка становить близько 5% на кожний страховий випадок.
Поряд з перерахованими варіантами, в КАСКО можуть траплятися й інші види франшизи. Все залежатиме від конкретних умов, за які страхова компанія готова надати знижку. У її найбільшого поширення набув варіант із безумовною франшизою.

Страхування КАСКО з франшизою: плюси та мінуси


Перш ніж використовувати страховий продукт на практиці, необхідно оцінити його переваги та недоліки. У нашому випадку є й ті та інші. Починати прийнято з хорошого, тому розглянемо спочатку переваги франшизи у страхуванні:
  • Відчутна економія при покупці полісу. Як правило, його вартість обернено пропорційна розміру франшизи. Чим більша участь страхувальника в ризику — тим дешевша страховка.
  • Не потрібно звертатися до страхової компанії та фіксувати настання страхової події за незначної суми збитків. Величина відшкодування за такими епізодами часто не виправдовує витраченого на їхнє оформлення часу. Крім того, автовласник може одразу розпочати ремонт, не чекаючи завершення процедури.
  • Завдяки встановленому порогу дрібні пошкодження авто не потрапляють до історії страхувальника, дозволяючи їй залишатися бездоганною. А це, у свою чергу, призводить до ще більших бонусів і знижок з боку страхової компанії.
Якщо говорити про недоліки страхування КАСКО з франшизою, можна виділити такі моменти:
  • Складнощі з кредитними автомобілями. Зазвичай витрати на страхування лягають на плечі позичальника, тому наявність або відсутність знижки кредитору байдуже. А ось у збереженні вартості заставного майна кредитна організація, навпаки, дуже зацікавлена. У той же час немає жодних гарантій, що позичальник відновлюватиме авто власним коштом. Тому банки зазвичай не розглядають варіанти страхування з франшизою.
  • Існує небезпека заниження суми збитків страховиком з метою ухилення від виплати страховки. Експерти страхової компанії можуть оцінити ушкодження так, щоб підсумкова сума не перевищувала встановлений поріг. Подібні маніпуляції мають місце за фіксованого розміру франшизи.
У яких випадках вигідно оформляти КАСКО із франшизою?
У яких випадках вигідно оформляти КАСКО із франшизою?

У чому інтерес страхової компанії під час продажу страховки з франшизою здогадатися неважко: звільняючи себе від дрібних виплат, страховик економить ресурси. Не секрет, що обробка таких заявок не виправдовує себе матеріально. Оцінка, розслідування та інший супровід незначних страхових епізодів відволікають на себе ресурси, які часто перевищують вартість самої шкоди. Тому страховим компаніям вигідніше перекласти дрібні пошкодження автомобіля на плечі клієнта за знижку за страховку.
Однак такий варіант не завжди вигідний власнику авто. При оцінці доцільності страхування з франшизою велике значення матимуть досвід водіння, мета страхування, режим використання транспортного засобу та умови договору. Кожен конкретний випадок потребує уважного вивчення з боку автовласника. Тим не менш, існує кілька загальних рекомендацій, що дозволяють визначитися з необхідністю підключення даної послуги.
Коли вигідна страховка КАСКО із франшизою?
  • За значного стажу безаварійного водіння. Коли ймовірність ДТП дуже мала, немає сенсу переплачувати за страховку. Крім того, страхові компанії зацікавлені у безпроблемних клієнтах та намагаються утримувати їх усілякими бонусами та знижками.
  • Коли основна мета придбання поліса КАСКО є страхування від угону. У цьому випадку франшиза допоможе суттєво заощадити на вартості страховки.
  • Якщо розмір знижки на поліс перевищує розмір франшизи.
  • За наявності вільних засобів достатніх для самостійного усунення дрібних пошкоджень. Для тих, чий час коштує дороге страхування з франшизою - ідеальний варіант.
  • Якщо водій зацікавлений у збереженні безаварійного стажу. Дрібні ДТП можуть суттєво погіршити цей показник та негативно вплинути на вартість майбутньої страховки.
Не рекомендується спокушатися франшизою водіям-новачкам. Вважається, що ймовірність попадання у дрібні ДТП у перші два роки водіння дуже висока. Те саме стосується і інших водіїв, які щорічно отримують 2 і більше страхових відшкодування – для них страхування з франшизою також буде невигідним.
Підведемо підсумки
Узагальнюючи вищесказане, можна відзначити, що франшиза – відмінний спосіб заощадити на страхуванні КАСКО для досвідчених водіїв, які мають значний стаж безаварійного управління. Звичайно, від випадковостей ніхто не застрахований, тому купуючи поліс із франшизою потрібно бути готовим до дрібного ремонту самотужки. Але якщо неприємності оминуть стороною, ви отримуєте незаперечні переваги у вигляді суттєвої знижки на страховку, зберігаючи при цьому захист від великих витрат.
І на додаток до викладеного вище пропонуємо подивитися відео про особливості купівлі полісів КАСКО з франшизою.

ЗАЛИШ ЗАЯВКУ
ВАШІ КОНТАКТИ
Натискаючи на кнопку, ви даєте згоду на обробку персональних даних та погоджуєтесь з політикою конфіденційності
Made on
Tilda